Többet hozhatsz ki az életbiztosításból, mint elsőre gondolnád.
Napjainkban egyre több szó esék az egészségvédelemről, a betegségek megelőzéséről és ez így van jól. Olvashatunk a sportolás hasznosságáról, az egészséges étkezésről, diétákról, méregtelenítésről és számos egyéb életminőséget javító aktivitásról. De ritkán beszélünk arról, hogy minden erőfeszítés ellenére testünk öregszik és előbb-utóbb szükségünk lesz az életbiztosítások nyújtotta szolgáltatásra. Ráadásul a legtöbbek által ismert életbiztosítási szolgáltatásnál lényegesen többet hozhatunk ki egy ilen szerződésből. Ezeket veszem most sorra, és ezzel reményeim szerint segítséget nyújtok a meglévő életbiztosításod újragondolásához vagy új szerződés megkötéséhez is.
Mielőtt azonban ezt az öt felhasználási lehetőséget bemutatnám, szeretném leírni, hogy mit is nevezünk életbiztosításnak.
Alapvetően olyan szerződésről van szó, amelyik egy előre meghatározott életesemény bekövetkeztekor szolgáltat előre meghatározott biztosítási összeget. Nem ez a hivatalos definíció, de közel áll hozzá. Ez magában hordozza előre nem látható események (halál, betegség, baleset) és előre látható események (nyugdíjba vonulás, gyermek főiskolai tanulmányai, ingatlanvásárlás, stb.) anyagi terheinek enyhítését is. Előbbiekre az ún. kockázati életbiztosításokat kötjük, utóbbiakra pedig valamilyen megtakarítással kombinált életbiztosítást, ami lehet garantált lejárati összegű vagy ún. unit-linked, vagyis befektetési egységekhez kötött életbiztosítás is. Ebben az írásban előbbiekkel, vagyis a kockázati életbiztosításokkal foglalkozom.
Sokan úgy tekintenek erre a termékre, mint egy "ember casco", ami akkor fizet, amikor a szerződő elhalálozik. Mivel azonban nem szívesen gondolunk a halál lehetőségére, ráadásul nem származik belőle hasznunk, ezért - bármennyire is szeretjük feleségünket, gyermekeinket és szeretnénk gondoskodni róluk - nem szívesen kötünk éltbiztosítást. Sokan kidobott pénzként élik meg a biztosítási díjat és ha kötnek is ilyen szerződést, igyekeznek a minimális biztosítási összeg elérésére, melyek legfeljebb egy temetés költségét fedezik.
Az életbiztosítások azonban ennél sokkal szerteágazóbb felhasználási lehetőséggel rendelkeznek. Az egyik legjobb kockázatkezelési eszközről van ugyanis szó. Sokan természetes jelleggel kötnek biztosítást vagyontárgyaikra, ingatlanjukra, autójukra, vállalkozásukra. De arra a személyre, akinek a jövedelméből mindez létrejött, aki ezeket fenntartja, aki az autóban ül, arra nem kötnek biztosítást. Pedig vitán felül az a valaki sokkal értékesebb, mint azok a tárgyak, melyekre rendelkezik biztosítással. Ez így elsőre súlyos értékválságnak tűnik, de meggyőződésem szerint nem erről van szó, csak szükség van részleteiben átgondolni, hogy milyen életbiztosításra lehet szükséged. Ebben igyekszem segíteni ezzel az írással.
Milyen okok miatt érdemes életbiztosítást kötni, mi lehet a haszna egy életbiztosításnak?
1. A klasszikos ok: halál esetén pótolni a kieső jövedelmet
Nyilvánvalóan nagy probléma, ha egy családfő jövedelme kiesik a havi bevételek közül, a kétkeresős családmodellben pedig mindkét házastárs kieső jövedelmének pótlása fontos. De az egykeresős modellben sem szabad megfeledkezni a nem dolgozó (valójában otthon dolgozó) félről. Általában a hölgyek, amikor főállású anyaként dolgoznak, olyan terhet visznek, amelynek a pótlása egy tragédia esetén komoly anyagi terhet jelenthet a férj számára. Gyermekfelügyelet, háztartás vezetése és egyéb feladatok pótlásáért bizony komoly pénzösszeget kell fizetni, ezért érdemes minden esetben biztosítást kötni a férj és a feleség életére is.
De mekkora életbiztosítási összegre szóljon a szerződés?
Hüvelykujj-szabály szerint az éves jövedelem ötszöröse az az összeg, amelyben gondolkozni kell. Ettől el lehet térni, de inkább felfelé. Ahogy egyik ügyfelem mondta: "ha a férjem meghalna, és öt évig kapnánk a jövedelmét, az nagy segítség lenne. De mi történik öt év után?" Jogos a kérdés. Nyilván sok tényezőtől függ: vannak-e gyermekek, ha igen, akkor hány évesek, a feleség el tud-e helyezkedni jobban fizető állásban, van-e hitelük, és ezernyi más szempont. Ezeket érdemes mérlegelni, melyben szívesen segítek, az elmúlt 18 év tapasztalatai alapján igyekszem megtalálni a megfelelő biztosítási összegeket.
2. Betegség vagy baleset következtében beállt ideiglenes munkaképesség csökkenés esetén pótolni a kieső jövedelmet, fizetni a rehabilitációs költségeket
A magyar TB rendszer úgy működik, hogyha beteg leszel, akkor a munkából kieső első 15 napra a munkáltató fizeti a betegszabadságot, ami a havi bér legalább 70%-a, de ettől felfele eltérhet a munkáltató. Utána azonban táppénzre vagy jogosult, ami a napi átlagkereseted 60%-a, ha van legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonyod, és 50%-a, ha nincs. Viszont a táppénznek is van egy felső korlátja, ami 2020-ban napi 10.733 Ft.
Nézzünk egy példát.
Tegyük fel, hogy a havi bruttó kereseted 700.000 Ft. Ez lehet, hogy soknak tűnik elsőre, de lehet, hogy túl kevésnek, most igyekeztem olyan összeget választani, amelynél jól látható a táppénz plafon hatása. Tehát 700.000 Ft bruttó, és két gyermek esetén a nettó fizetés 505.500 Ft (a nettober.com kalkulátorával számoltam, 2020-as adatokkal). Ha ez a kereső táppénzre szorul, akkor elviekben napi 14.000 Ft-ot kéne kapnia táppénzként (ez 420.000 havonta), de a táppénz plafon miatt csak 10.733 Ft-ot fog kapni (321.990 Ft/hó).
Tehát több mint 183.510 Ft-os jövedelem kieséssel kell szembenéznie (a táppénz összegét a hrportal táppénz kalkulátorával számoltam).
Ebben az esetben veszélybe kerülhet a hitelek, megtakarítások havi fizetése, de az ingatlan, a gépjárművek fenntartása, egyszóval a megszokott életszínvonal megőrzése. Egy életbiztosítással mindez elkerülhető.
3. Tartós egészségkárosodás esetén (rokkantság) pótolni a kieső jövedelmet, átalakítani az életet (lakás, autó átalakítása)
Sajnos úgy áll a helyzet, hogy egy rokkantság anyagi értelemben sokkal nagyobb terhet ró a családra, mint egy haláleset. Ekkor ugyanis nemcsak a kieső jövedelmekkel kell számolni, hanem sokszor a lakás, a gépjármű akadálymentesítésével és egy újabb eltartott megjelenésével. Ennek minden anyagi és lelki terhével együtt.
Erre egy rokkantsági biztosítással könnyedén fel lehet készülni. Sokan kérdezik, hogy mekkora összegre kössék a rokkantsági biztosítást. Véleményem szerint mindenképp 8 számjegyű összegben érdemes gondolkozni (min. 10M Ft), tekintettel arra, hogy a biztosító a rokkantsági foknak megfelelő mértékben térít (pl. egy láb elvesztése is felfogragtja a családi életet, de erre csak 60-70%-os térítést nyújtanak a biztosítók).
Részletes tanácsadást díjmentesen végzek, ekkor igyekszem megismerni a helyzetet és a megfelelő biztosítási összeget fogom ajánlani.
4. Hitelek védelme
Mára a családok jelentős része, lehet, hogy Te is, rendelkezik valamilyen hitellel vagy tervezi annak felvételét. Kevesen gondolnak azonban arra, hogy bizony egy hosszú távú (20-25 év), de akár egy rövidebb hitel esetén is komoly gondot okozhat, ha az adós vagy adóstárs elhalálozik.
Tömegek veszik fel a babaváró kölcsönt, de nem látni, hogy tömegek kötnek 10M Ft-os életbiztosítást. Pedig havi 3-5 ezer Ft-ból kijön és onnantól nyugodtan alhatnak. Ügyfeleim közül is sokan vesznek fel 20-30, vagy akár 50-70M Ft-os lakáshiteleket is, de bizony hosszas beszélgetések során jutunk el odáig, hogy nem érdemes spórolni az életbiztosításon. Valójában ezzel tudják biztosítani azt, hogy egyikük balesete, betegsége vagy halála esetén ne kerüljenek az utcára, KHR listára, lehetetlen helyzetbe.
5. Megtakarítások védelme
Örömmel látom, hogy egyre többen tesznek félre gyermekük taníttatására, nyugdíjcélra vagy ingatlanvásárlásra. Ezek remek elgondolások, de mindig ügyeljünk arra, hogy ezek a célok akkor is megvalósulhassanak, ha "életbiztosítási esemény" történik. Ha az egyik szülő elhalálozik, a gyermekük taníttatása akkor is fontos. Az életben maradt fél akkor is szeretne tisztes megélhetést nyugdíjasként. De a megtakarítások fenntartása nem biztos, hogy megvalósítható egyedül. Érdemes tehát erre az eshetőségre is gondolni, és védeni azt, amit olyan gondosan előre megterveztünk.
Mindezek után adja magát a kérdés, hogy mekkora életbiztosítást érdemes kötni és milyen extra kiegészítő szolgáltatásokkal kell azt felvértezni.
Nézzünk egy példát.
Tegyük fel, hogy egy kétgyermekes családról van szó, akik CSOK-kal, babaváró kölcsönnel (tehát egy további gyermeket vállalva) 25M Ft hitelből vásároltak egy új lakást, melynek havi törlesztőrészlete 140ezer Ft. Emellett a családi pótlék összegét (13.300 Ft gyermekenként) félreteszik a taníttatásukra - ez amúgy jó ötlet. A férj nettó 300-at, a feleség 250ezret keres. Elviekben mindent tudnak fizetni, minden happy, boldogok az új otthonukban.
De egyik este a családfő nem jön haza, kiderül, hogy autóbalesetben elhunyt.
Mi fog történni? A temetési költségeken kívül... Az ő fizetése azonnal kiesik, helyette özvegyi nyugdíjra lesz jogosult az életben maradt fél. Ez az összeg pedig alapesetben az elhunyt öregségi nyugdíjának 60%-a. Könnyen belátható, hogy fiatalok esetében az öregségi nyugdíj összege nagyon alacsony, aminek a 60%-a gyakorlatilag semmire nem lesz elegendő.
Tehát - fentieket figyelembe véve - a férj esetében, mint biztosított, 18M Ft-os, a feleségnek pedig egy 15M Ft-os életbiztosításra van szüksége a jövedelmek pótlásához. A hitel törlesztésére pedig a hitel tőkeösszegét kell ehhez hozzáadni (mindkét fél biztosításához), valamint a megtakarítások védelme érdekében további 5-5M Ft-ot érdemes az életbiztosításban szerepeltetni. Kiegészítőként rokkantságra, kórházi napokra és műtétre szóló kiegészítő védelem javasolt.
Ez mennyibe kerül? Függ a biztosított életkorától, egészségi állapotától és a választott tartamtól is, ezért érdemes telefonon vagy személyesen érdeklődni efelől. Javaslom, hogy töltsd ki ezt az űrlapot, és néhány órán belül felkeresünk kalkuláció és egyeztetés céljából. De ennél még jobb, ha foglalsz egy időpontot a naptáramba, amikor Számodra megfelelő, és személyesen egyeztetünk az elképzeléseidről.
Fontos! Mivel életbiztosítást főként egészséges személyként köthetsz, minden egyes további nappal kockáztatod azt, hogy egyáltalán lesz-e lehetőséged életbiztosítást kötni és ezáltal biztonságba helyezni szeretteid és saját magad. Ne késlekedj, a tanácsadás és kalkuláció díjmentes, de szó szerint életet menthet.
