Keveset beszélnek róla, de létezik garantált szolgáltatást nyújtó nyugdíjmegtakarítási forma is Magyarországon. Szintén nyugdíjbiztosításról van szó, de ez nem unit-linked, hanem hagyományos vegyes életbiztosítás, minimális életbiztosítási és garantált lejárati szolgáltatási összeggel.
Mi tart vissza sokakat a nyugdíj megtakarításoktól? "Túl sokára lesz", ebből következik, hogy "úgysem érem meg", az örök klasszikus "mire lesz elég az a pénz" és természetesen máig él a "kockázatos megtakarítás, nem értek hozzá és úgyis ellopják" kifejezések. Nézzük, mit nyújt a garantált lejárati összeggel operáló nyugdíjbiztosítás.
Ha a többi nyugdíjcélú megtakarítás is érdekel, ebben a cikkben összehasonlítottam őket.
Nagyon messze van a nyugdíj még
Ennél jobb nem is történhetne Veled, mint ha még messze van a nyugdíj. Triviális, de azért leírom: minél több idő van hátra, annál kevésbé megterhelő a nyugdíjadra való megtakarítás. Ráadásul ez egy exponenciális összefüggés, tehát ha már csak fele ennyi időd lesz hátra a nyugdíjig, akkor nem kétszer, hanem 4-5-ször akkora pénzt kell elkülönítened, mint amekkorát ma kéne. és pontosan az ilyen hosszú táv az, ami miatt a garantált lejáratú nyugdíjbiztosítás jó neked. Ugyanis soha többé nincs vele gond. Ha végig fizeted, akkor a szerződéskötéskor meghatározott összeget tuti megkapod a végén, ennél csak jobb lehet. Akkor is, ha még csak 30 éves vagy. Jó biznisz, nem?
Úgysem érem meg
Kedvenc. Most akkor melyik ujjamba harapjak, min a jó/rossz nekem? Ha megérem a nyugdíjkorhatárt vagy ha nem? Mert ha nem, akkor korán elhalálozok, ha viszont igen, akkor nem lesz miből megélnem életem utolsó szakaszában. Milyen jó lenne egy garancia arra, hogy bármi is történjék, szeretteim és én is biztonságban vagyok?
Mire lesz elég az a pénz?
Ezt senki sem tudja, de... Mi lenne, ha a jövedelmeddel arányosan növelnéd vagy csökkentenéd a megtakarításodat? Évente egyszer legalább telefonon úgyis felkeres az ügynök átbeszélni a szerződésedet (ha nem teszi meg, akkor gondolkozz el másik tanácsadón) és akkor aktualizálhatod a díjat. Így a jövedelmi helyzetedet le tudod követni. Ez ráadásul sokkal jobb, mintha az inflációból indulnál ki, mert ideális esetben a jövedelmed az infláció felett növekszik.
Kockázatos
Na igen, de ez nem Unit-linked, a garantált lejárati összeged nem függ árfolyamoktól, sem világpiaci helyzettől, egyedül a biztosítód fizetőképessége lehet gát. De ezek az intézmények jellemzően több száz éve működnek, átéltek több nagy gazdasági válságot - nagyobbakat is, mint a 2008-as - és még mindig működnek, károkat fizetnek ki, nyugdíjakat folyósítanak, tanulmányokra félretett megtakarításokat utalnak ki minden fennakadás nélkül.Szerintem kevés ennél biztosabb hely létezik a nyugdíj megtakarításod számára. Ráadásul, mivel garantált, nem kell értened hozzá, nem függsz az éppen aktuális gazdaságpolitikától, piaci helyzettől, stb. Mert fix a lejárati összeg. De van egy plusz, amivel még többet is kaphatsz, mint ami garantált, csak olvass tovább.
Számítás
OK, de hogy jön ki a matek, miből lesz nyugdíjad?Az egyik hazai biztosító kalkulátora szerint ha 30 évesen elkezdesz havi 30ezer Ft-ot félretenni, akkor a garantált lejárati összeged 65 éves korodban ~18M Ft lesz. Itt fontos megjegyezni, hogy a korhatár emelése nem érinti a nyugdíjbiztosítások lejárati idejét (ellentétben az önkéntes nyugdíjpénztárakkal és a Nyugdíj Előtakarékossági Számlával), a biztosító 65 éves korodban ki fogja fizetni a lejárati összeget.Az igazsághoz hozzátartozik, hogy fenti példában a termék kötelezően tartalmaz egy 3%-os évenkénti díjnövekményt, ezzel garantálva a megtakarításod értékállóságát.Nos, ehhez a fenti összeghez jön egy ún. hűségjóváírás, kvázi bónusz a biztosítótól, aminek a mértéke ~1 667e Ft. Plusz az adójóváírás, ami 35 év alatt nem kevesebb, mint ~7 466e Ft. Mindent összeadva tehát több mint 27M Ft-ot fogsz kapni, ami - figyelembe véve azt, hogy egy 65 éves férfi 16, egy ugyanolyan korú nő 18 évet fog élni átlagosan - a lejárati összeg újra befektetésével kb. 150ezres havi nyugdíjat fog eredményezni Neked.
Hab a tortán
És akkor jöjjön a grátisz: a többlethozam. Ez azt jelenti, hogy a biztosító befekteti a megtakarításodat, és ha többet ér el, mint ami a garantált hozam, akkor annak bizonyos százalékát, jelen példában 90%-át jóváírja a számládon.Ezután a kötvényben leírt garantált lejárati összeget felfelé módosítja, így ezután ez lesz a biztos, majd a következő és ezutáni években ugyanez történik. Ha viszont rossz a piaci helyzet, és veszteséges a biztosító befektetése, akkor ők viszik el a balhét, Te nem veszítesz semmit. Így azért már kicsit más a helyzet, nem?
