Törlesztési moratórium és hatósági áras személyi kölcsön

A héten az MNB, majd a kormány úgy döntött, hogy érdemben belenyúl a hitelezési szektor folyamataiba, hiszen tömeges hitel bedőlési hullám fenyeget a koronavírus járvány következményeként.

Érthető, és méltányolható, hogy valamilyen megoldást kívántak találni az adósok terheinek könnyítésére. Nézzük, melyek ezek a döntések!

• Hiteltörlesztési moratórium minden fennálló hitelre 2020.03.19-től, mely automatikus, de nem kötelező.
• Maximált THM az új személyi kölcsönökre, így az új személyi kölcsönök maximális Teljes Hiteldíj Mutatója nem lehet magasabb, mint az alapkamat 5%-kal növelt mértéke.
• Értékbecslés és közjegyzői bejegyzés felfügggesztésének lehetősége jelzáloghitelek esetében.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

A hiteltörlesztési moratórium eltörlése nem jelent hitel elengedést. Annyi történik, hogy sem a kamatot, sem a tőkét, sem egyéb díjat nem kell fizetni a moratórium időszaka alatt, ami első körben 2020.03.19-2020.12.31-ig tart és meghosszabbítható. A moratórium időszaka pedig a hitel futamidejéhez hozzáadódik, tehát jelen esetben a hitel lejárati dátuma 9 hónappal hosszabbodik.

Mi történik a moratórium alatt meg nem fizetett tőkével és kamattal?

A jelenlegi banki értelmezések értelmében a meg nem fizetett tőke nagysága nem változik a moratórium alatt, ami logikus, de fontos tisztázni. Az elmaradt kamatok és egyéb díjak azonban hozzá fognak adódni a tőketartozáshoz, így újra fogják számolni a hiteled és a havi törlesztőd is minimális mértékben növekedni fog. Pontos számításhoz küldd el a hiteled adatait és visszaküldöm a várható törlesztő növekedést.

Update (03.23.): A hitel törlesztője az MNB rendelete értelmében nem emelkedhet a moratórium után, így olyan módon fogják újraszámolni a hiteled, hogy a futamidő fog hosszabbodni. Nem nehéz belátni, hogy ezzel viszont a futamidő alatt összesen visszafizetendő összeged emelkedni fog.

Update (03.25.): A kormány döntése értelmében a meg nem fizetett kamatot nem adhatják ozzá a bankok a tőketartozásodhoz. Meg kell fizetned, de így elkerülöd a kamatos kamatfizetést.

A példa kedvéért: ha van egy 20M Ft-os hiteled, amit 2 éve vettél fel 4% kamatra, akkor a moratórium alatt meg nem fizetett kamatot hozzáadva a tőkéhez a futamidőd, hogy ne emelkedjen a törlesztőd, a 9 havi moratórium + 9,6 hónappal fog meghosszabbodni, tehát a hátralévő futamidő 18 év helyett 18,8 év lesz.

Összegszerűen kifejtve:

• Fenti példában (20M hitel 2 éve, azaz 2018.márciusában felvéve 20 éves tartamra, 4% kamattal) a havi törlesztőd 121.196 Ft.
• A moratórium időpontjában a tőketartozásod pedig 18.639.879 Ft.
• A moratórium alatt nem megfizetett kamat 552.053 Ft (9 havi moratóriummal számolva, tehát ha nem lesz hosszabbítás), ezt kell elosztani elviekben a fennmaradó futamidővel, tehát 18*12 = 216-tal. Az eredmény pedig 2.556 Ft. Ennyivel növekedne meg a törlesztőd, ha nem lenne szabály az is, hogy nem növekedhet meg a részlet. Tehát újraszámolás következik.
• A kérdés az, hogy mennyi legyen a futamidő, hogy a havi törlesztőd a 2556 Ft-tal együtt ne legyen magasabb, mint az eredeti 121.196 Ft
• A válasz: 7 hónappal fog növekedni a futamidőd ( a moratórium miatti 9 hónapon túl természetesen).
• A hosszabb futamidő azonban értelemszerűen több kamatfizetést is jelent. A hosszabb futamidő miatt a teljes visszafizetendő összeg az eddig megfizetett (24*121.196 Ft *24) 2.908.706 Ft mellett a moratórium után fennmaradó időre megfizetendő 26.455.563 Ft-tal együtt összesen: 29.364.269 Ft.
• Mivel eredeti feláláls szerint (moratórium nélkül) ez az összeg 29.087.056 Ft lett volna, a moratórium miatti veszteséged: 277.213 Ft. Ez a teljes hitelösszeged 1,38%-a.

Még várunk a részletszabályokra, talán lehetőség lesz azt a havi néhány ezer Ft emelkedést bevállalni, mint kitolni a futamidőt hónapokkal és megfizetni ennek a költségét.

Érdemes átgondolni, hogy megéri-e élni a moratóriummal, vagy inkább maradni a törlesztésnél, mert erre is van lehetőség. A moratórium automatikus, nem kell hozzá tenned semmit sem, viszont amennyiben nem kívánsz élni vele, akkor azt jelezned kell a bankodnak.

Azzal számolnod, kell, hogy a moratórium ideje alatt (amennyiben éltél ezzel a lehetőséggel), nem valószínű, hogy fogsz másik hitelt kapni, hiszen a bank úgy értelmezi, hogy azért választottad a moratóriumot, mert nem tudod fizetni a hiteledet. Akkor pedig hogyan tudnál egy új hitelt törleszteni? Ez természetesen még nem biztos, de várható lépés a bankoktól.

5,9%-os személyi kölcsönök

Az intézkedéscsomag második eleme a jelzáloggal nem biztosított fogyasztási hitelek THM értékének maximalizálása a mindenkori alapkamat + 5%-ban. Ez a jelenlegi alapkamat szintjén 5,9%-os THM-et jelent. A rendelet előtt a legolcsóbb személyi kölcsönök 7-9%-os kamatozás mellett voltak elérhetőőek, így ez egy jelentős könnyítésnek tekinthető.

Figyelembe kell azonban venni, hogy a kedvezőbb kamatozású személyi kölcsönök eddig is a magasabb jövedelemmel és alacsonyabb hitel kitettséggel rendelkező adósok számára voltak elérhetőek, így az új hitelterméket feltehetően szintén ez a kör fogja megkapni (alacsony kockázatú ügyfelek). Ez egyben azt is jelenti, hogy feltehetően az alacsonyabb jövedelmű és emiatt a válság iránt is sérülékenyebb réteg számára nem lesznek elérhetőek ezen hiteltermékek.

Annyit bizonyosan lehet tudni, hogy a legtöbb bank egyelőre felfüggesztette a személyi kölcsön termékét, amelyek viszont jelenleg is befogadnak ilyen irányú hitelkérelmet, azoknál is várni kell a bírálatra addig, amíg maga a termék, a bírálati folyamat, az IT és egyéb területek át nem állnak az új, ideiglenes személyi kölcsönök által támasztott igényekre.

Mit lépnek a bankok?

Ahogy az olvasható volt, az OTP üdvözölte a moratóriummal kapcsolatos döntést. Nem meglepő, hiszen a bankoknak sem éreke a hitelportfólió minőségének leromlása. Mindezek ellenére az OTP szigorításokat jelentett be, de ez egyelőre az elfogadható jövedelmek körét és a minimálisan elfogadható jövedelem mértékét érinti. Egyelőre nem annyira jelentős a módosítás, ahogy azt a főcímek jelzik a hírportálokon.

Ennél érezhetően komolyabb lépés az, hogy a legtöbb bank felfüggesztette a személyi kölcsön termékének értékesítését. Ez a hatóságilag maximált THM-nek tutható be, amire új terméket, de valószínűleg új kockázat elbírálási folyamatokat is be kell vezetniük a bankoknak. Jelenleg két hazai bank, a K&H és a Takarék fogad be új személyi kölcsön igényléseket, de a bírálat náluk is időbe telik, és közel sem biztos, hogy pozitív eredménnyel zárul majd.

Egy biztos: most minden bank arra fog törekedni, hogy csak biztosan fizetőnek tűnő ügyfelet engedjen hitelhez jutni ilyen alacsony kamatszint mellett. Ugyanis normál esetben a kevésbé biztos ügyfelekre kamatfelárat számol fel, de ezt most nem teheti meg.

Azt is érdemes tudnod, hogy egyes bankok már jelezték, hogy az értékbecslési és közjegyzői könnyítéssel is élni fognak, de megint mások továbbra is - az esetleges kijárási tilalomig - folytatják az értékbecslési tevékenységüket. Konkrét bank nevekkel nem szeretnék szolgálni, mert ez nem egy hírportál és ami ma még aktuális információ, az holnapra többszörösen elavulttá válhat.

Amennyiben azonban konkrét igényed van, akkor naprakész és konkrét információt és segítséget tudunk nyújtani díjmentes hiteltanácsadási szolgáltatásunk keretében, melyet most a helyzet súlyosságára és a #maradjotthon keretében videó chaten végzünk.

Érdemes élni ezekkel a könnyítésekkel?

Úgy gondolom, hogy a törlesztési moratórium - bár elsőre jelentős könnyítésnek tűnik - alapos megfontolást igényel, melyhez néhány szempontot én is figyelmedbe ajánlok:

• A munkahelyetek elvesztése, fizetésképtelenség esetén nem kérdés, bátran éljetek a moratóriummal.
• Bizonytalan bevételek és/vagy bizonytalan munkahely esetén éljetek a fizetési könnyítéssel, de a pénzt tegyétek félre, ez egy esetleges munkahely elvesztés esetén jelentős segítség lesz. Amennyiben azonban ez nem történik meg, akkor a moratórium alatt felhalmozott tőkét törlesszétek be a hiteletekbe, így akár előre is hozhatjátok a futamidő végét.
• Ha biztos vagy legalábbis annak érzitek a bevételeteket, akkor érdemes tovább fizetni a hitelt, sőt most érdemes hitelkiváltásban gondolkoznotok, ezzel pedig akár jelentősen lecsökkenteni a havi törlesztőrészletek összegét. Összességében ez a legjövedelmezőbb megoldás (hiszen kevesebbet fogtok visszafizetni a banknak), de ebben van a legtöbb kockázat is. Az új hitelre ugyanis, amivel a régit kiváltjátok, nem jár a moratórium. Amíg azonban átfut egy hitel a bírálaton (30-60 nap), addig még van lehetőségetek az igényt visszavonni, ha mégis kedvezőtlenül alakul a bevételi forrásotok.
• A hatósági áras személyi kölcsön egy nagyszerű lehetőség a régi, drága személyi kölcsönötök kiváltására, de csak akkor számíthattok kedvező elbírálásra, ha megfelelő mértékű a jövedelmetek. Nem tudni biztosan, de minden valószíűség szerint ez az új termék nem lesz elérhető kiváltásra (ezzel a bankok magukat szúrnák lábon), de elérhető lesz a meglévő személyi kölcsön mellé. Miután megkaptátok, be tudjátok törleszteni a meglévő hitelbe, így végső soron ki tudjátok váltani azt. De ehhez megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznetek, hogy a banki bírálat jóváhagyja a meglévő kölcsön melletti új kölcsön felvételét. (Hitelkiváltás esetén a jövedelem terheltségénél a bank nem számol a meglévő hitel törlesztőrészletével, hiszen az ki lesz váltva.)

Jelzáloghitelezési könnyítések

A koronavírus járvány megfékezése miatt a jegybank lehetőséget biztosít a bankoknak arra, hogy az ingatlan értékbecslését a hitel folyósítását követően tegyék meg, valamint a hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalása is megtörténhet a hitel folyósítását követően. Ezzel egyelőre nem élnek a bankok - hiszen ez a kockázatukat nagymértékben megnövelné - de amennyiben sor kerülne teljes karanténra, akkor egész biztosan igénybe vennék ezt a könnyítést. Ez pedig biztosítja azt, hogy a hiteligénylésed ne húzódjon el és ne kerüljön veszélybe az ingatlanvásárláskor letett foglalód. Bár valószínűleg ez a helyzet a foglaló szempontjából vis maior, de mindenképp megnyugvás lehet, ha tudjuk, hogy a banki bírálat nem akad meg egy kijárási tilalom miatt.

Ha maradt még kérdésed, vagy a saját esetedre kérsz hiteltanácsadást, akkor díjmentes és biztonságos videó chat konzultációra ezen a linken foglalhatsz időpontot.